Has encontrado la propiedad en venta perfecta, ¡enhorabuena! Pero tal como sabrás por recomendación de tu agente inmobiliario, aquí no acaba la aventura de dar con las mejores condiciones para disfrutar de tu vivienda: tras firmar el contrato de arras y previo al contrato de compraventa que oficialice la operación, nos queda encontrar financiación.
Para este paso ojo, que no te puedan las prisas ni las ganas de disfrutar desde ya de tu flamante nueva casa: establecer la hipoteca de tu nueva propiedad requiere observación, investigación y asesoría. Piensa que lo bien que resuelvas este paso supondrá que cuentes con mayor o menor liquidez al mes en las próximas dos o tres décadas.
Por esta razón, desde el conocimiento y la experiencia de nuestros agentes inmobiliarios colegiados os ofrecemos no sólo las hipotecas más baratas a febrero de 2018, sino los factores que la determinan para que pasada la actual perspectiva financiera, os podáis guiar por cómo detectar las mejores a cada momento.
Conceptos previos a tener en cuenta antes de establecer la hipoteca
Lo primero que debemos tener en cuenta es que, cuanto mayor entrada ofrezcamos, mejores condiciones y mayor flexibilidad.
Así, para una vivienda en venta en el barrio de Sant Andreu, Barcelona, donde la media está en los 200.000 euros, lo conveniente es que tengamos en torno a los 50.000 euros ahorrados para la entrada: un 20% del valor de la propiedad más un 5% adicional que cubra los gastos de gestión (notaría, gestoría, etc.).
Cuanto más nos acerquemos a la cantidad que cubra ese 25%, mejores condiciones nos ofrecerán para la hipoteca (básicamente o cuotas más bajas o menor tiempo de establecimiento) y mayor oferta bancaria nos encontraremos para elegir.
En el caso de que nos alejemos a ese 25% previamente ahorrado, debemos tener en cuenta que las entidades bancarias a día de hoy sólo financian hasta un 90% del total de los costes de la propiedad. Así, para optar a un piso en venta en Valencia de 150.000 euros, deberíamos cuanto menos contar con 20.000 euros ahorrados.
¿Significa que teniendo menos dinero no podremos optar a un piso de estas características? No podremos optar a un piso si no tenemos absolutamente nada ahorrado, ya que ninguna entidad a este momento, confiará en nuestra capacidad de ahorro y estabilidad económica. Si sí contamos con algunos ahorros que aportar, es aquí donde el conocimiento de nuestro agente inmobiliario especialista jugará un papel crucial, ya que normalmente conocen qué entidades concretas ofrecen hipotecas con un aporte inicial bajo. Eso sí, la oferta será muy limitada y las condiciones poco o nada negociables.
Las mejores hipotecas baratas para comprar vivienda en España en 2018
Hipotecas baratas… ¿a plazo fijo o variable?
El tipo de más éxito en los últimos años ha sido la variable, gracias a los años de gloria que ha dado (y está dando) el principal índice para esta tipología: el Euribor (actualmente en un atractivo estado negativo, a -0,192%)
No obstante, debemos tener en cuenta que este índice de tasa europeo no tiene vistas de mantenerse por siempre en negativo, por lo que en algún momento, por la fluctuación propia del mercado hipotecario, se prevé que vuelva a tener lógicas subidas.
Ese momento se estima precisamente para diciembre de 2018. Teniendo en cuenta que los bancos normalmente fijan un porcentaje invariable los primeros meses, significa que no deberíamos tener en cuenta el excelente estado de salud de las hipotecas sujetas al Euribor como factor determinante, ya que lo que hoy es una cuota media de 400 euros, se puede llegar a disparar hasta los 772 que se abonaron hace apenas diez años cuando alcanzó su máximo histórico de 5,393%.
Mejores hipotecas baratas a plazo fijo
Estableciendo como valores la media de las actuales concesiones hipotecarias (100.000 euros de préstamo a devolver en 20 años), la que ofrece en estas condiciones estándar las mejores ventajas es la Hipoteca Bankinter que, con un interés del 2%, nos dejaría una cuota mensual de 505,88€.
Cuota similar a la que ofrece Liberbank con un interés del 1,9% (501,16€/mes), aunque con un mínimo de 5 productos vinculados al préstamo. Bankia, Santander y Abanca se sitúan en similares baremos.
Claves para elegir la mejor hipoteca barata a plazo fijo: lo estándar es que se sitúe en torno a un interés del 2-2,25% sin ninguna obligación de otro tipo. Preferible elegir una en torno al 2% y que “solo” te obligue a contratar el seguro del hogar a un precio razonable (obligatorio para estas transacciones), que no una por debajo de este porcentaje pero que traiga consigo más de 3 productos asociados, ya que la suma de la cuota hipotecaria y la de los servicios financieros extras se dispararía.
Mejores hipotecas baratas a plazo variable
Nuevamente Liberbank, y el banco Mediolanum encabezan las opciones de plazo variable con un atractivo interés de Euribor + 0,85% (un 1,4% el primer año). Kutxabank cierra el podio aportando un interés del 0,9% a sumar al Euribor.
Claves para elegir la mejor hipoteca barata a plazo variable: teniendo en cuenta que la gran mayoría establecen un porcentaje mayor para el primer año, el estancamiento del Euribor en el que nos encontramos se disfrutará con menor intensidad con esta imposición inicial, y al coincidir el final de este plazo con lo que se prevé un periodo de subidas, podemos encontrarnos con una situación muy diferente a la del momento de la firma de la hipoteca.
Por ello, si queremos tener en cuenta el carácter cíclico de la economía europea y con ella, el de sus índices y barómetros, una hipoteca de interés mixto como la que ofrece ING, con un 1,99 % durante los primeros 120 meses y luego Euribor+0,99 %, nos daría margen para que pasados estos 10 primero años, los 10 siguientes se disfruten con un tipo previsiblemente bajo.
